연금 구조개혁의 핵심 퇴직연금…'연금화·수익률 제고' 과제

10명 중 9명 연금 대신 일시금 선택…5년간 평균 2%대 수익률 문제
'디폴트옵션'·'기금형 전환' 수익률 개선 방안으로 거론