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지난 연말 대출문을 걸어 잠갔던 2금융권 금융회사들이 새해에도 대출 문턱을 낮추지 않을 예정이다. 여전히 조달 비용이 부담스러운 수준인데다, 대출 차주의 부실도 점차 확대되고 있어 리스크 관리가 시급하다는 이유에서다. 

각국 중앙은행이 올해도 기준금리 인상 기조를 이어갈 방침인데, 제도권 금융의 마지노선인 대부업계도 신용대출 취급을 중단하고 있어 취약차주의 '대출 절벽'이 장기화될 것으로 전망된다.3일 금융권에 따르면 여전사(카드·캐피탈), 저축은행 등 주요 2금융권 금융회사는 새해 들어서도 대출 한도를 줄이거나 대출 심사를 강화하는 등 당분간 대출 문턱을 낮추지 않을 계획이다.

SBI·웰컴·페퍼·신한저축·현대캐피탈 등 주요 2금융권 금융회사는 지난 연말 대출 비교 플랫폼을 비롯해 각종 채널을 통한 대출 신청을 받지 않았는데, 일부 금융회사는 연초에도 이같은 방침을 유지할 예정인 것으로 전해졌다. 대출 비교 서비스를 제공하는 토스에 입점한 52개 금융사 중 지난 2일 기준 13개 금융사가 점검을 이유로 신용대출, 햇살론 등의 대출 상품을 신청받지 않고 있다.

모 카드사 관계자는 "여신전문금융채 금리가 여전히 높게 형성돼 있어 카드사와 캐피탈사들이 자금을 끌어오는 데 여전히 애로를 겪고 있다"며 "대출 금리가 높아진 상황에서 경기 전망도 어두워 최대한 보수적으로 대출 심사를 진행할 계획"이라고 설명했다. 또 다른 2금융권 관계자는 "새해 들어 각 금융회사별 대출 총량 한도가 다시 복구되면서 지난 연말보다는 사정이 나아지겠지만, 그렇다고 유의미하게 대출 문턱을 낮추긴 어려울 것으로 본다"고 말했다.이들 금융회사가 적극적으로 대출을 낮추지 못하는 건 높아진 '조달 비용' 때문이다. 기준금리가 빠르게 상승하면서 원가가 급격히 불어난 탓에 수익성이 떨어졌다는 것이다. 카드사나 저축은행은 신용 리스크가 큰 저신용자를 주된 타깃으로 하는데, 높아진 조달 비용에 이들에 대한 리스크까지 반영하다 보면 대출 금리가 법정 최고금리인 20%를 넘길 수밖에 없다고 한다.

금융투자협회에 따르면 여신전문금융채의 금리는 지난 2일 연 5.536%로 강원도 레고랜드 사태로 연 6%를 넘었던 10월 중순 대비 다소 내려갔지만, 지난해 1월말(연 2.750%)과 비교해보면 여전히 높은 수준에 형성돼 있다. 수신 기능이 없는 카드사와 캐피탈사는 주로 여전채를 발행해 자금을 끌어온다.

저축은행의 조달 비용인 수신금리 역시 연 5%를 상회하고 있다. 저축은행중앙회에 따르면 2일 기준 저축은행 업계 정기예금 1년 만기 상품의 평균 금리는 5.36%로 지난해 11월 1일 연 5.42% 대비 소폭 내려갔다. 다만 카드사와 마찬가지로 연초인 1월말(연 2.43%)과 비교하면 크게 높다. 저축은행의 경우 수신을 통해 자금을 끌어오는데 은행권이 한은 기준금리 인상·대출 수요·은행채 발행 제한 등의 요인으로 수신금리를 급격히 올리는 바람에, 저축은행도 예금 금리를 올릴 수밖에 없었다.

저축은행 관계자는 "조달비용이 크게 높아져 법정 최고금리 이상으로 받아야 할 금리를 받지 못하고 있다"며 "햇살론의 경우 금리 상단이 연 10.5%로 정해져 있어 역마진을 감수하고 상품을 판매하고 있다"고 설명했다.

대출 차주의 부실 리스크도 문턱을 높일 수밖에 없는 요인이다. 조달 비용 상승 영향으로 대출 금리가 크게 높아진 상황에서, 경기도 점차 악화되고 있어 차주들이 점차 대출 상환에 어려움을 겪을 것이라는 관측이 나오고 있다.

박춘성 한국금융연구원 연구위원이 분석한 자료에 따르면 기준금리가 3.5%로 오를 경우 비은행권에서 DSR이 70%를 넘어가는 차주의 비중은 평균 15%가 될 것으로 나타났다. DSR이란 연 소득에서 대출 원리금 상환액이 차지하는 비중을 말한다. DSR이 70%를 넘어갔다는 뜻은 연간 소득에서 70% 이상을 이자 상환에 사용한다는 뜻으로, 향후 채무를 상환하지 못할 가능성이 매우 높다고 볼 수 있다.

전문가들은 2금융권 대출 시장 한파가 장기화될 가능성이 높다고 보고 있다. 신용상 한국금융연구원 금융리스크연구센터장은 "현재 2금융권 자금 경색은 부동산 프로젝트파이낸싱(PF)에서 시작됐는데 부동산 시장에 대한 의구심이 여전한 만큼, 당분간 자금 조달에 어려움을 겪을 것"이라며 "2금융권 차주의 대다수는 변동금리로 대출을 받았는데, 중앙은행의 금리 인상 기조가 길어질 가능성이 있어 점차 부실이 현실화될 것으로 본다"고 말했다.

2금융권이 대출을 조이는 와중에 제도권 금융의 '보루'인 대부업계도 신용대출 취급 규모를 점차 줄이고 있어 대출 절벽이 현실화될 것이라는 우려가 나온다. 진선미 더불어민주당 의원실이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면 대부업계에서 신용대출을 받은 대출자는 지난해 12월말 106만7005명에서 올 9월말 96만8688명으로 9만8317명 감소했다.

상황이 이렇게 되자 금융당국도 대응에 나섰다. 금융당국은 최근 2금융권 금융회사에 무작정 대출 취급을 중단하는 건 바람직하지 않다는 취지의 의견을 전달했다. 대출 취급을 거절하더라도 심사 절차에 따라 이뤄져야 하지, 상환 능력이 있는 차주까지 대출을 거절하는 건 맞지 않다는 것이다.

금융당국 관계자는 "금융회사로서 건전성을 관리하는 건 중요하나, 일괄적으로 대출을 중단하는 건 합리적이지 않다"며 "상환 능력이 있다고 판단되는 차주에 대해선 대출을 취급하는 게 맞다"고 설명했다.


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